時価額ではない車両保険を直さずにもらっても大丈夫？全損時は保険会社の物に

自動保険の「車両保険」は掛けていますか？

保険料が高くなるので躊躇している人も多いかと思います。

単純にですが、「車両保険なし」と「車対車限定の車両保険」、「オールリスクの車両保険」、を比べた場合、保険料は「１：１.5：2」ぐらいになります。

オールリスクは保険料が約２倍になりますので、やはり考えてしまいますね。

こんな車両保険ですが、タイトルの内容はご存知ですか？

すでにご存じの方は読み飛ばしてください。

（一応、このブログは初心者の方の目線で書いています。）

まず「直さずにもらう」についてです。

自分の車両保険を使う時や、相手からの対物補償の際、修理の見積もりを取ります。

この見積もり金額分、修理せずに現金で受け取っても問題ないのです。

保険金はお金を支払う賠償であって、修理というサービスを提供するものではないからです。

「古い車なので、直さずに買い替えの費用に当てたい」

「少しの凹みなので、直さずにそのまま乗りたい」

という場合は、そのまま現金で受け取っても大丈夫です。

注意点ですが、

・見積もりに入っている消費税分は受け取れません。

・受け取った後、やはり修理するということはできます。

　しかし、その修理代が受け取った金額を上回っても追加請求はできません。

　修理というものは実際に直してみないと、内部の破損状況まで正確に把握できないからです。

・今回直さなかった箇所に更にぶつけてしまった場合、減額や補償対象外とされる場合があります。

受け取ったお金は、何に使ってもあなたの自由ですよ～。

次に「時価額ではない」についてです。

対物超過特約の記事でも書きましたが、私のノアは現在の市場価格で約３０万円ぐらいです。

この時価額が、相手からの対物賠償の限度額となります。

全損したら３０万円、もしくは修理代金が３０万円を超えたら全損扱いになります。

（全損については後述します。）

しかし保険証券を見ると、車両保険の補償上限額は６０万円となっています。

全損扱いなら、６０万円保険金が支払われます。

これは、車両保険の補償額は協定保険価額と言われるもので、契約時に設定されるからです。

そして、そこから保険契約更新毎に年々下がっていきます。

対物賠償は、事故を起こしたその日の時価額（市場価格）が基準になりますが、

車両保険の協定保険価額は、契約時の価額が基準になりますから、その契約期間中の向こう１年間は保険価額は下がりません。

これが時価額と協定保険価額との大きな違いです。

お分かり頂けましたでしょうか？

最後に「全損時は保険会社の物に」ついてです。

自動車保険における「全損」とは

①修理代金が車両保険の上限価額を超えてしまった場合

②車が修復不可能なほど、破損してしまった場合

③車が盗難されて、発見されない場合

のことを言います。

全損となれば、車両保険なら保険価額の上限額が支払われます。

対物補償なら、その時の時価額が支払われます。

ここまでは、先ほど説明しました。

ここでのポイントは

全損となった場合、「その車は保険会社の所有物になる」ということです。

皆さん、ご存知でしたか？

私は知りませんでした。

全損は「修理」という扱いではなく、保険会社による「買取り」みたいな形になります。

そして、私のような知らない人と保険会社との間で、実際ちょっとしたトラブルが起きます。

それは、「全損になった車から部品取りはできない」ということです。

「ナビはまだ生きているので、次の車に乗せ換えよう」

「アルミホイールをはずして、売ってしまおう」

ということはできません。

保険会社の所有物ですから、当然と言えば当然ですが・・・。

もし、どうしても取り外したいのなら、保険会社と相談してみてください。

ナビやホイールなどをあなたが「買取り（支払い保険金の減額）」と言う形で、対応してもらえるかもしれません。

特に盗難された車が、後日そっくりそのまま発見された時、「全損」と言われても複雑な気分ですよね。

この場合一定期間内なら、保険金を返還すれば車を返してもらえるケースがあります。

もっとも、盗難車が無傷で発見されるのは珍しいですが・・・。